第一財經(jīng)
2025-07-09 16:36
一輛市場價十余萬元的二手老款豪車，經(jīng)過多場精心策劃的“事故”后，竟能從保險公司獲賠百萬理賠？21世紀經(jīng)濟報道記者發(fā)現(xiàn)，近年來，一種以二手豪車為 “道具” 的新型保險詐騙犯罪在全國多地蔓延。
從公告披露的案情來看，目前這條黑色產(chǎn)業(yè)鏈已逐漸從“單車碰瓷”發(fā)展成為了一個“全鏈條詐騙”的完整犯罪模式，該鏈條通過設(shè)計“購買高檔二手車—異地投保—制造事故—指定維修—打包理賠—二手車再回爐”等一系列操作，騙取保險理賠金，涉案金額動輒數(shù)百萬甚至上千萬元。
“2小時內(nèi)‘碰瓷’兩次！” 在2025年4月公安部經(jīng)偵局發(fā)布的典型案例中，犯罪人員申某的作案頻率令人咋舌。
據(jù)北京經(jīng)偵官微報道，自2019年起，申某就通過不及時剎車、加速碰撞并線車輛等方式，惡意碰瓷，5年間故意制造交通事故 190 余起，利用保險公司的小額快賠程序反復(fù)索賠，非法獲利上百萬元，被戲稱為 “碰瓷王”。
類似案件在全國多地頻發(fā)。2024年5月，浙江金華警方就破獲一起特大豪車騙保案，犯罪團伙首先以低首付購入二手老款豪車，在11家保險公司投保高額車損險后，雇傭外地暫住人員作為“車手”，在車流量大或監(jiān)控盲區(qū)路段，通過單車事故、多車追尾、二次撞擊擴損等手段制造車輛重損、全損事故，再將車輛簡單修理或轉(zhuǎn)賣，賺取理賠款與購置價的差價，涉案金額達460余萬元。金華市金東區(qū)檢察院數(shù)據(jù)顯示，當?shù)匾巡樘?5起同類案件，涉案35人，涉案金額超1200萬元。
上海的段某團伙則展現(xiàn)出更加精細的犯罪分工。2023年，經(jīng)營汽修廠的段某低價購入9輛二手豪車和6輛面包車，通過代持協(xié)議隱藏車輛所有權(quán)。該團伙專門挑選兩區(qū)交界、人車稀少的偏僻路段，指揮招募的“車手”制造“豪車無責、面包車全責”的交通事故，并做了一套應(yīng)對交警的話術(shù)技巧。事故后，車手將受損豪車送至段某經(jīng)營的汽修廠維修，并刻意延遲報案，轉(zhuǎn)而通過民事訴訟迫使讓保險公司直接將維修理賠款打給維修廠，完成騙保犯罪閉環(huán)。僅短短一年，該團伙騙取保險理賠金300多萬元。
在車險欺詐領(lǐng)域，犯罪分子正將目光瞄準二手豪華車。
北京紫華律師事務(wù)所律師張百成告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，犯罪團伙較為偏好寶馬、奔馳、奧迪等高端品牌的二手車型，其中不少二手車甚至是接近報廢狀態(tài)的。
“這些豪車雖然殘值較低，但其維修成本，尤其是車燈等配件的更換費用，遠高于普通車型。”張百成指出，“犯罪分子正是利用這一特點，專門為這些‘報廢豪車’投保高額車損險，通過保險公司對豪車維修成本的高估來獲取暴利。”
北京紫華律師事務(wù)所主任錢列陽進一步分析稱，這條黑色產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)形成了一套完整的犯罪模式：從購買高檔二手車開始，到異地投保、精心制造事故、異地維修處理，最后完成打包理賠和二手車再回爐的閉環(huán)運作。不法分子在各個環(huán)節(jié)都進行了設(shè)計，使得整個騙保過程看似合法合規(guī)。
具體而言，在車輛選擇上，犯罪團伙偏好購買二手老款豪車。這類車輛市場價格低但保險價值高，能夠產(chǎn)生較大的理賠差價。
其次，在投保環(huán)節(jié)，犯罪分子往往采用異地投保策略，利用不同地區(qū)保險公司信息不透明的漏洞。他們會偽造車輛信息，或通過保險代理中介進行操作，增加保險公司核查難度。
在事故制造環(huán)節(jié)，犯罪團伙會精心選擇作案地點和時間。他們偏好車流量大但監(jiān)控不完善的路段，或者在夜間、雨天等能見度低的時段作案，并且作案手法多樣，包括單車撞護欄、兩車相撞、多車追尾等，有時還會進行二次撞擊以擴大損失。
理賠環(huán)節(jié)是犯罪得逞的關(guān)鍵。不法分子會采取不同的策略：有的不法分子會委托專業(yè)理賠代理人處理案件，甚至通過發(fā)起訴訟的方式向保險公司施壓；而有的不法分子會在實施碰瓷時對目標車輛進行篩選——通常鎖定普通家用車車主，這類車主大多不愿過多糾纏事故責任，加之車輛本身定損金額不高，能夠快速通過保險公司的小額快賠通道完成理賠。
最后，這些經(jīng)過事故的車輛往往不會進行實質(zhì)性維修，或者僅做簡單處理后便重新投入使用，繼續(xù)參與新的碰瓷騙保活動，或者出售，形成“二手車再回爐”的閉環(huán)。
在北京紫華律師事務(wù)所的最新發(fā)布的2024年度金融領(lǐng)域犯罪紫皮書中就指出，保險業(yè)因客群廣泛、資金流動性強成為了黑灰產(chǎn)的“重災(zāi)區(qū)”。公安部發(fā)布的多起“豪車碰瓷”案例顯示當前車險欺詐呈現(xiàn)三大特征：
一是車險仍是主要目標，犯罪手段從偽造事故升級至故意傷害等惡性行為；二是詐騙手段持續(xù)翻新，從傳統(tǒng)車險向車衣險等新險種蔓延；三是形成專業(yè)化犯罪鏈條，涵蓋投保、定損、維修等全環(huán)節(jié)，汽修廠、鑒定機構(gòu)等多方參與作案，呈現(xiàn)高度組織化特征。
據(jù)紫皮書分析，保險黑灰產(chǎn)已形成“專業(yè)化分工+技術(shù)化滲透+場景化擴張”的產(chǎn)業(yè)鏈運作模式。以車險詐騙為例，犯罪團伙內(nèi)部分工明確：專人負責購車、制造事故、處理理賠和洗錢，形成完整犯罪鏈條。同時，隨著AI技術(shù)的發(fā)展，衍生出了偽造醫(yī)療記錄、虛擬貨幣洗錢等新手段，使詐騙更具隱蔽性。
中國政法大學(xué)副教授劉雙陽也強調(diào)，當前車險詐騙已從傳統(tǒng)的個人作案正在向有組織的內(nèi)外勾結(jié)模式發(fā)展。在車輛保有量持續(xù)增長的背景下，投保人會與4S店、汽修廠等保險業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)方形成利益聯(lián)盟，通過虛構(gòu)事故、夸大損失、偽造維修項目等手段實施騙保。這種內(nèi)外部勾結(jié)模式更具隱蔽性，常規(guī)風控手段難以有效識別。
針對保險詐騙犯罪呈現(xiàn)的新特點和新趨勢，監(jiān)管部門持續(xù)強化打擊力度，開展了一系列專項治理行動。
早在2024年4月至11月，公安部聯(lián)合國家金融監(jiān)督管理總局在全國范圍內(nèi)開展了為期7個月的保險詐騙犯罪專項整治工作，重點打擊豪車碰瓷等新型保險詐騙行為。為進一步鞏固整治成效，2025年3月，金融監(jiān)管部門與公安機關(guān)再度聯(lián)手，啟動為期6個月的打擊金融黑灰產(chǎn)專項行動，將保險領(lǐng)域的非法代理退保理賠等違法行為列為重點打擊對象。
在這場 “貓鼠游戲” 當中，唯有持續(xù)保持高壓打擊態(tài)勢，方能有力震懾保險詐騙犯罪活動，有效維護保險市場秩序和金融安全。
